הגיע הזמן לשבור כמה מיתוסים על ביטוח משכנתה

חלק בלתי נפרד מתשלומי ההלוואה החודשיים שלכם לנכס מיועדים לביטוח המשכנתה. לאורך השנים, סברות לא נכונות השתרשו בתחום זה, לצד שינויים שביצע הרגולטור בישראל. במאמר זה נשבור כמה מיתוסים נפוצים על המשכנתה.

את ביטוח המשכנתה קונים מהבנק

לא נכון. בעבר, הבנקים היו מציעים ביטוח משכנתה מטעמם, כאשר הפקידים שהציעו לכם את המשכנתה היו משווקים פוליסה עליה הם מרוויחים עמלה. בזכות שינוי הרגולציה הבנקים אינם יכולים לשווק משכנתהות שלהם. עם זאת, בנקים רבים ניסו "לעקוף" את הרגולציה בדרך מתוחכמת. חברות ההחזקה של הבנק יצרו קשר עם חברות ביטוח שונות וסיכמו כי יפנו אליהם לקוחות לביטוח המשכנתה. חברות אלה, בתמורה, יציעו פוליסות במחיר מעט גבוה יותר מהמתחרות וישלמו עמלה לבנק. לכן, בדרך כלל, את ביטוח המשכנתה כדאי לרכוש מחברת ביטוח חיצונית ולא מזאת שהפקיד בבנק מציע לכם.

לא חייבים לרכוש ביטוח חיים כי יש כבר כיסוי לביטוח חיים במשכנתה

לא נכון. במקרה שחלילה לוקח ההלוואה נפטר או חולה במחלה קשה, חברת הביטוח תשלם את תשלומי המשכנתה עבור משפחתכם. אך, אתם לא תקבלו כספים מפוליסה זו. כדאי לרכוש במקביל פוליסת ביטוח בריאות ופוליסת ביטוח חיים נוספת על מנת שגם אתם תהיו מכוסים במקרה של מוות או מחלה קשה.

ביטוח המשכנתה כולל ביטוח גם לתכולת הבית

לא נכון. ביטוח המשכנתה כולל אך ורק את ביטוח המבנה גם אם נרכש מהבנק וגם אם נרכש על ידי חברת ביטוח חיצונית. לכן, מומלץ להוסיף גם ביטוח תכולת דירה הכולל את הכיסוי לריהוט, לחפצי החשמל ולרכוש האישי שלכם בדירה. בנוסף, תוכלו לרכוש גם ביטוח לרכושו של צד שלישי: אם חבר השאיל לכם את קונסולת המשחק שלו למשל. כמו כן מומלץ לרכוש פוליסה כנגד נזקי גוף לצד ג' שיעניק לכם כיסוי, לדוגמה, למקרה שהשכנה באה לבקר אצלכם והחליקה במדרגות.

חיסכון של עשרות בודדות של שקלים לכל תשלום אינו משמעותי

האם משתלם להשוות את מחירי הפוליסות המוצעות לכם? תופתעו לגלות את ההבדל בין הפוליסה המוצעת על ידי הבנק לפוליסות ביטוח משכנתה אחרות. כאשר אתם משווים את המחירים יתכן ותראו חיסכון לא גדול, בהיקף של עשרים עד ארבעים שקלים לכל תשלום בלבד.

חשוב לזכור כי הלוואה לרכישת דירה אינה קצרת טווח בדרך כלל. כל עשר שנים אתם מבצעים מאה ועשרים תשלומים. הלוואה לשלושים שנים כוללת שלוש מאות ושישים תשלומים. לכן, חיסכון של עשרים או שלושים שקלים בכל תשלום יכול להיות משמעותי מאד.

נבצע חישוב מהיר: 40 X 360 תשלומים = 14,000 שקלים. מסתבר כי הייתם יכולים לצאת לחופשה ארוכה ומפנקת בחו"ל בכספים שתחסכו באמצעות רכישת הפוליסה.

כאשר סוגרים את חוב המשכנתה מוקדם עדיין צריך לשלם על הביטוח

לא נכון. למרבה המזל, אם לקחתם הלוואה לעשרים שנים והצלחתם לסגור אותה כבר לאחר עשר שנים, תוכלו להפסיק את תשלומי ביטוח המשכנתה. מדוע? כיוון שהבנק אינו צריך להבטיח כי הנכס המשמש כערבון לתשלום ההלוואה לא ינזק, וכן אינו צריך להבטיח שהתשלומים ימשיכו במקרה שלוקח ההלוואה ילך לעולמו טרם עת.

שילמתם ביטוח מבנה כחלק מביטוח המשכנתה והתרחש נזק האם הבנק יקבל את כל סכום הפיצוי או שאתם תקבלו את חלקו?

לא. בשנים האחרונות לתשלום, אם הבית ניזוק ואינכם יכולים להתגורר בו יותר תוכלו לקבל את הפיצוי המגיע לכם בפוליסה בניכוי החלק שנותר לשלם להלוואה לבנק. עם זאת, במקרה של נזק שניתן לתקן חברת הביטוח תשלם על תיקון הנזק בלבד מבלי להוסיף סכום נוסף עבורכם. כפי שציינו ניתן לרכוש לצד ביטוח המשכנתה ביטוח תכולת דירה ולזכות בסכום פיצוי נוסף.

רק הבנק נהנה מפיצוי ביטוח המשכנתה

חשוב לזכור כי לא רק הבנק נהנה מביטוח החיים המהווה מרכיב בביטוח המשכנתה. במקרה של פטירת הלווה, השארים הרשומים בפוליסה יוכלו להמשיך ולהתגורר בנכס וגם למכור אותו בעתיד, מבלי שיצטרכו להוציא אגורה מכיסם להמשך התשלומים. לכן, הביטוח נועד להבטיח שלא תאבדו את הנכס רק משום שהמשפחה איבדה את המפרנס היחיד או המפרנס הנוסף בבית.

לסיכום, אחרי ששברנו כמה מיתוסים חשובים בביטוחי המשכנתה תוכלו לדעת כיצד למצוא את חברת הביטוח המציעה לכם את התנאים הטובים ביותר.