משכנתאות לרוכשי דירה ראשונה למגורים

במדינת ישראל כ-70% ממשקי הבית גרים בדירה בבעלותם. רוב רוכשי הדירות נעזרים בנטילת משכנתא – הלוואה לרכישת נכס נדל"ן כאשר הנכס הנרכש מהווה בטוחה להחזר ההלוואה שוק המשכנתאות בישראל נמצא בצמיחה מואצת בשנים האחרונות לצד העלייה במחירי הדירות למגורים כאשר אנו שומעים מדי כמה חודשים על שבירת שיא נוסף בשווי ההלוואות החודשיות שהועמדו עבור בעלי הנכסים מאת הבנקים למשכנתאות בישראל.

הריבית הנמוכה במשק בשנים האחרונות המונהגת ע"י בנק ישראל תומכת בצמיחה בשוק המשכנתאות הן מצד נוטלי משכנתא ראשונה אשר מורכבים בעיקר מרוכשי דירה ראשונה וממשפרי דיור שברשותם נכס שאינו ממושכן, והן מצד בעלי נכסים ממושכנים אשר מעוניינים לנצל את סביבת הריבית הנמוכה ולחסוך כסף ע"י מחזור המשכנתא הקיימת במשכנתא בעלת תנאים משופרים כגון: ריביות נמוכות יותר, החזרים חודשיים נוחים יותר, ייעול תנאי פרעון, ביטול עמלות, הוזלת ביטוח המשכנתא ועוד.

נטילת משכנתא הינה עסקה פיננסית המשפיעה רבות על רמת החיים של משק הבית נוטל המשכנתא שכן היא מלווה אותו במשך שנים ארוכות ומכבידה על מאזן התקציב המשפחתי. שיפור תנאי המשכנתא בשבריר האחוז יכול להסתכם בהבדל של מאות שקלים בחודש בהחזר החודשי, מה שעשוי להצטבר לעשרות אלפי שקלים ואף למעלה מכך לאורך חיי המשכנתא. בנוסף, היבט חשוב נוסף הוא בניית תמהיל משכנתא אופטימלי המרכיב מסלולי משכנתא שונים בהתאם לתנאי השוק ולנתונים הפיננסיים הנוכחיים והצפויים בעתיד של משק הבית. נטילת משכנתא בתמהיל שאינו מתאים לנוטל המשכנתא עשוייה לגרום ללחץ ולקשיים בעמידה בהחזרים החודשיים, לעלויות מיותרות ואף לחוסר יכולת לפרוע את המשכנתא בתנאים שנדרשו בחתימת חוזה ההלוואה.

הסיבות הנ"ל מחדדות את הצורך בלמידת השוק, ביצוע סקר שוק ובדיקה מקיפה של מספר הצעות למשכנתא מגופים שונים והתייעצות עם גורמים מקצועיים טרם חתימה על חוזה משכנתא. השקעת משאבים של זמן וכסף לא רב יחסית בתהליך נטילת משכנתא נכונה היא השקעה משתלמת המחזירה את עצמה בחיסכון כספי בעלויות המשכנתא ובצמצום סיכונים פיננסיים וקשיים כלכליים לאורך שנות חיי המשכנתא עד לפרעונה המלא ולבעלות שלמה על הנכס הנרכש.