מבחינת החוק, רכישת דירה שהיא מעבר לדירה ראשונה, כלומר הדירה בה אתם גרים, משמעה רכישת דירה להשקעה. גם אם המטרה היא רכישת דירה לאחד הילדים, היא מוגדרת מבחינת המדינה כדירה להשקעה ויש לכך משמעויות מבחינת מיסוי, כמו תשלום מס רכישה על כל מחיר הדירה וגם הבדלים בתנאי המשכנתא. המדינה מנסה לתת תיעדוף מסוים לזוגות המעוניינים לרכוש את דירת הראשונה על פני כאלה שכבר יש להם דירה. הבדל משמעותי בין משכנתא לדירה ראשונה לבין משכנתא לדירה להשקעה הוא אחוז המימון המקסימלי שהוא 75% בדירה ראשונה לעומת 50% בדירה להשקעה. בנוסף, בעת הגשת הבקשה למשכנתא תצטרכו להגדיר מהי מטרת המשכנתא, כשיש הבדל בין רכישת דירה להכנסה שוטפת באמצעות השכרה לבין מכירה מיידית.
להגיע לסוף המשכנתא בדרך המתאימה לכם: כך תעשו זאת
כיוון שמשכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, כזו שהחזריה מתפרסים גם על פני 30 שנה, הן הבנק והן הלווה רוצים לקחת סיכונים נמוכים ככל שניתן והדבר נעשה באמצעות פיזור הדרכים על פיהן נקבע ההחזר או כפי שהדבר נקרא: מסלולי משכנתא. מסלול משכנתא יכול להיות קביעת ההחזר לפי ריבית קבועה או משתנה, קביעת ההחזר תוך הצמדה לערך כלשהו, בין אם זה מדד המחירים לצרכן, מט"ח או ערך אחר. שילוב מסלולים יחד, כשלכל אחד ניתן משקל אחר בהחזר הכולל נקרא תמהיל משכנתא. בניית תמהיל המשכנתא בצורה נכונה, כשלכל מסלול ניתן המשקל המתאים, יכול לעשות הבדל משמעותי בהחזר המשכנתא, בעיקר באופן מצטבר. לכן, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיבחן את הנתונים, ימצא את התמהיל הנכון וגם יסייע לכם להשיג אותו במו"מ מוול הבנקים.
מתחילים לחשוב על קניית דירה? בדקו שאתם עומדים בדרישות
כאמור, משכנתא היא התחייבות ארוכת טווח, הלוואה המוחזרת במשך שנים ועל הלווה לעמוד בהחזר החודשי בכל אותן שנים. לכן, הבנק לא נותן משכנתא בקלות ומציב דרישות בהן צריך הלווה לעמוד. תנאים לקבלת משכנתא נקבעים הן ע"י הבנק עצמו והן במסגרת רגולציה של בנק ישראל שמטרתה היא שמשכנתאות לא יינתנו בקלות רבה מדי וכדי לוודא עד כמה שאפשר, שהלווה יעמוד בהחזרים. כך למשל, מבקש המשכנתא צריך להציג הכנסות והבנק בוחן האם עפ"י הכנסות אלה יש לו את היכולת לעמוד בהחזר. הדרישה היא שההחזר יהיה עד 40% מסך ההכנסה הפנויה נטו. הבנק בוחן את דירוג האשראי, ההיסטוריה הפיננסית: האם נלקחו הלוואות ועד כמה היתה עמידה בהחזרים. ישנו גם אחוז מימון מקסימלי שהבנק יכול לתת שהוא 75% כשזו דירה ראשונה. את כל אלה יש לקחת בחשבון לפני שאתם מבקשים משכנתא. בעזרת יועץ משכנתאות פרטי תוכלו לבדוק באופן חד משמעי האם מצבכם מתאים לקבלת משכנתא והאם הדבר כדאי עבורכם.
אילנה בנימיני ייעוץ משכנתאות ופתרונות פיננסיים הוא משרד בוטיק הנותן שירות וייעוץ מקצועיים ביותר, כולל בניית תוכנית מותאמת אישית לכל לקוח. מוזמנים ליצור קשר.
