הבעיה: לקיחת משכנתא שמתאימה למידותיך

משכנתא היא הלוואה הניתנת כנגד בטחונות נדל"ן כשהבטוחה הנפוצה ביותר היא דירת מגורים. מחירי הדירות ההולכים וגדלים מביאים למצב שלרוב רוכשי הדירות אין מספיק הון עצמי ועל מנת להשלים את מימון רכישת הדירה הם פונים לבנקים למשכנתאות לקבלת משכנתא כנגד שעבוד הנכס הנרכש.

משכנתא ממוצעת נלקחת בגובה מאות אלפי שקלים ואורך חייה מעל ל 10 שנים. ההחזרים החודשיים שעל נוטל המשכנתא לשלם תלויים בתמהיל המשכנתא, בגובה הריבית במשק, בשינויים באינפלציה ובגורמים רבים נוספים. שינויים אלו המתרחשים לאורך חיי המשכנתא עשויים להשפיע רבות על גובה ההחזר החודשי ולהביא למצב שהלווה מתקשה לשלמם. בנוסף, שינויים המתרחשים בחייו הפרטיים של הלווה המשפיעים על מקום תעסוקתו, מצבו הפיננסי ועל גובה הכנסותיו הינם בעלי משמעות רבה על כושר ההחזר שהלווה יכול להקצות כל חודש לכיסוי הלוואת המשכנתא.

ההשפעה הרבה שיש לאפקט הזמן בשילוב עם שאר הגורמים יכול להביא למצב הבא: 2 משכנתאות הנלקחות עבור אותו הנכס בידי אותו לווה הנפרשות על פני מספר שנים זהה אך אחת מהמשכנתאות הינה בעלת תמהיל מעט שונה מהשנייה או שהריבית המשולמת בגינה נמוכה יותר בשבריר האחוז, לאחר מספר שנים ההחזר עבור המשכנתא הראשונה הופך להיות נמוך במאות עד אלפי שקלים בחודש מאשר המשכנתא השנייה. הבדל זה במקרה הטוב פוגע ברמת חייו של הלווה אשר נאלץ לצמצם בהוצאותיו האחרות ובמקרה הרע מביא למצב שהלווה אינו יכול לעמוד בתשלום ההחזרים החודשיים עבור המשכנתא, הנכס אשר משועבד לבנק עובר לבעלותו של הבנק ובדרך כלל נמכר בהליך מהיר במחיר נמוך משמעותית ממחיר השוק, הכסף שנכנס ממכירת הנכס משמש לכיסוי חוב המשכנתא בצירוף קנסות, עמלות שונות וכיסוי עלויות ההליכים המשפטיים הנלווים ואילו הלווה נשאר חסר נכס, דירוג האשראי שלו נפגע קשות – דבר שמקשה עליו בהתאוששות מהמצב הכלכלי אליו נקלע, ולעיתים אף נותרים לו חובות מכיוון שהתקבולים על הנכס לא כיסו את הליך מימוש הנכס וסגירת הלוואת המשכנתא.

צוות הפורטל