במשך שנים התרגלנו לשמוע על שוק המשכנתאות מהצד של אנשים המתעניינים ברכישת נכס ומבקשים לקבל משכנתא שתעזור להם בכך. למעשה, השוק מבוסס בעיקר על סוג כזה של משכנתאות, הן מחזיקות אותו, ובמובנים מסוימים בזכותו אפשר לקיים שוק נדל"ן מפותח.
אך אנחנו צריכים להכיר היבט אחר של שוק משכנתאות, והוא מתייחס לרעיון של משכנתא הפוכה. משכנתא הניתנת לאנשים שיש להם נכס והם מבקשים להשתמש בו בשביל לקבל הלוואה כספית. כפי שניתן להבין, במקרים כאלה המשכנתא לא מיועדת בהכרח לרכישת נכס אלא לצרכים אחרים.
לפני שנסביר מה זה משכנתא הפוכה, איך היא בנויה ומדוע משתלם להשתמש בכלי זה, חשוב להדגיש, מדובר על מסלול שמיועד לבני שישים ומעלה. הוא לא מיועד לכלל הציבור, ולכן צעירים ואנשים מתחת לגיל שישים יצטרכו לחפש מסלול חלופי.
מה זו משכנתא הפוכה וכיצד היא בנויה?
הרעיון של משכנתא במסלול זה הוא מאוד פשוט. נניח שאנחנו זקוקים לכסף באופן מיידי ועומד לרשותנו נכס שנמצא בבעלותנו. במקום לפתוח תוכניות חסכון, פנסיה ואמצעים אחרים שיכולים לספק לנו תזרים מזומנים אך לפגוע בעתיד הכלכלי שלנו, יש לנו אפשרות לבנות לבנק או לגופים חוץ בנקאיים (למשל חברות ביטוח), ולבקש מהם לקחת משכנתא רק באופן הפוך.
במקום שאנחנו נקבל מהם כסף לרכישת נכס, אנחנו ניקח הלוואה כנגד שעבוד הנכס שברשותנו. ברגע שנסיים את החזר ההלוואה על פי התנאים שסוכמו, אז השעבוד על הנכס יירד ואנחנו נחזור להיות הבעלים היחידים שלו.
המסלול בנוי בצורות שונות. למשל הוא בנוי כמסלול של הלוואה רגילה עם קרן וריבית, בנוי כמסלול גרייס שכולל ריבית חודשית שיש לשלם. וכן הוא בנוי בשיטת בלון, כזו שלא מחייבת אותנו לשלם את כל הכסף מדי חודש, אך ברגע שאנחנו מחזירים את כל הסכום, מצטברת ריבית מאוד גבוהה.
חשוב לציין, בכל אחד מהמסלולים, סכום ההלוואה לא יכול להיות גבוה מסכום של שווי הנכס. שכן הוא משועבד ביחס לסכום שקיבלנו מהגוף המלווה.
מדוע משתלם להשתמש במסלול זה?
הרבה מאוד זוגות מבוגרים בוחרים להשתמש באופציה של משכנתא הפוכה לצרכים שונים. החל ממימון טיפולים רפואיים, תשלום עבור חתונה או אירוע גדול אחר לילדים, עזרה כלכלית לילדים לצורך מסוים ועוד.
ישנם יתרונות שונים בשימוש במסלול זה. למשל, הוא חוסך את הצורך לפתוח תוכניות חסכון, ביטוח חיים ותוכניות אחרות שיש להן משמעות כלכלית ארוכת טווח והשפעה ניכרת על איכות החיים בגיל הזיקנה. כמו כן, יש למסלול יתרון באופן בו הוא בנוי. אפשר להשתמש בכסף בצורה אופטימאלית ולא חייבים לבצע החזר חודשי.
לפני סיום נדגיש, רק מי שיש לו נכס ברשותו יכול להיכנס למסלול שכזה, כמובן בהתאם לתנאים ולדרישות הגוף המלווה.
